“十四五”時(shí)期，全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興成為“三農(nóng)”工作重心，其中，提升農(nóng)村金融服務(wù)是重要支撐。但隨著我國(guó)金融改革進(jìn)入攻堅(jiān)期，利率市場(chǎng)化進(jìn)程加速，這對(duì)業(yè)務(wù)規(guī)模較小、收入依賴存貸利差的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)是嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。近日，中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)記者就當(dāng)前農(nóng)村金融的熱點(diǎn)問(wèn)題，采訪了國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所原所長(zhǎng)張承惠。
農(nóng)信系統(tǒng)管理體制改革亟待解決
中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)：受我國(guó)金融改革進(jìn)入攻堅(jiān)期的大環(huán)境影響，農(nóng)村金融的改革和發(fā)展到了關(guān)鍵的十字路口。作為農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)信社，當(dāng)前面臨哪些挑戰(zhàn)？或者說(shuō)有哪些亟待解決的問(wèn)題？
張承惠：是的。農(nóng)信系統(tǒng)是支農(nóng)的主力軍，在絕大多數(shù)省份，農(nóng)信系統(tǒng)都是資產(chǎn)總規(guī)模最大的金融機(jī)構(gòu)，在解決農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”方面發(fā)揮了重要作用。此外，農(nóng)信系統(tǒng)在普惠金融領(lǐng)域扮演了重要角色。2002-2005年期間，大型銀行受改制影響，紛紛撤并縣域及以下網(wǎng)點(diǎn)，這個(gè)時(shí)期，是農(nóng)信社有效填補(bǔ)了市場(chǎng)空白。農(nóng)信社在開(kāi)展存款、匯兌等基本業(yè)務(wù)的同時(shí)，還在宣傳普及農(nóng)村金融知識(shí)方面作出貢獻(xiàn)。農(nóng)信社在競(jìng)爭(zhēng)中積極創(chuàng)新，不斷改進(jìn)金融服務(wù)，特別是近年來(lái)借助科技賦能，很多農(nóng)信社建立了較好的農(nóng)村金融服務(wù)系統(tǒng)，有效提升了農(nóng)村金融服務(wù)水平。
可以說(shuō)，農(nóng)信社改革發(fā)展取得了顯著成就，但也存在很多問(wèn)題。
一是農(nóng)商行公司治理不規(guī)范。農(nóng)信社銀行化改革不到位，尤其是運(yùn)動(dòng)式“一刀切”的農(nóng)村商業(yè)銀行改制，只是提升了監(jiān)管力度，并沒(méi)有從根本上解決公司治理問(wèn)題。改制后的農(nóng)商行股權(quán)分散且缺乏合格股東，存在明顯的內(nèi)部人控制問(wèn)題，大股東普遍沒(méi)有經(jīng)營(yíng)決策權(quán)，導(dǎo)致其只關(guān)心短期分紅。由于公司治理的低效，農(nóng)商行普遍出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)重心上移、脫離縣域、偏離主業(yè)等問(wèn)題，進(jìn)而造成服務(wù)“三農(nóng)”意識(shí)弱化，信貸風(fēng)險(xiǎn)上升。
二是農(nóng)信社中間業(yè)務(wù)單一。部分農(nóng)信機(jī)構(gòu)尤其是偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)信社，中間業(yè)務(wù)僅限于結(jié)算業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)代理以及代收代付等傳統(tǒng)品種，規(guī)模小、品種單一。
三是承擔(dān)過(guò)多的政策性功能。作為支農(nóng)主力軍，農(nóng)信社承擔(dān)了相當(dāng)大的政策性職能。在地方政府要求下，部分農(nóng)信社不得不在偏遠(yuǎn)地區(qū)設(shè)立機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、發(fā)放支農(nóng)助農(nóng)低息貸款等政策性職能。過(guò)多的政策性業(yè)務(wù)加劇了政策性支農(nóng)與商業(yè)可持續(xù)之間的矛盾。
四是省聯(lián)社管理體制不順。省聯(lián)社定位不清晰，通過(guò)上收人事、經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)等權(quán)力，過(guò)多運(yùn)用行政命令方式，影響干預(yù)農(nóng)商行的獨(dú)立經(jīng)營(yíng)。特別是隨著銀行化改革推進(jìn)，行政性管理與市場(chǎng)化運(yùn)作之間的矛盾不斷加劇。在省聯(lián)社體制改革的討論中，多數(shù)地方的改革方案都是向省里集中，成立聯(lián)合銀行或省級(jí)單一法人。選擇哪種模式需要慎重考慮，但省聯(lián)社管理體制改革作為農(nóng)村金融發(fā)展的重要問(wèn)題必須解決?，F(xiàn)在看，在部分欠發(fā)達(dá)地區(qū)，省聯(lián)社仍有存在的必要。尤其是在中西部偏遠(yuǎn)地區(qū)，開(kāi)展普惠性農(nóng)村金融服務(wù)，需要省聯(lián)社作為行業(yè)管理部門牽頭落實(shí)好政策性功能，同時(shí)依托省聯(lián)社，也有利于風(fēng)險(xiǎn)管控和發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)之后的處置。但是在發(fā)達(dá)地區(qū)，鑒于農(nóng)商行普遍成為獨(dú)立運(yùn)行的市場(chǎng)主體，省聯(lián)社則應(yīng)退出行政管理，強(qiáng)化服務(wù)功能。
五是面臨不公平競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題。近年來(lái)，大中型金融機(jī)構(gòu)紛紛下沉重心、布局縣域，憑借資金、系統(tǒng)和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，“掐尖”農(nóng)商行優(yōu)質(zhì)客戶，影響了競(jìng)爭(zhēng)秩序，對(duì)農(nóng)商行造成一定沖擊。對(duì)此應(yīng)該反思，是否所有類型的金融機(jī)構(gòu)都必須開(kāi)展普惠業(yè)務(wù)并按照同一標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行要求。
暢通城市工商資本“下鄉(xiāng)”渠道
中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)：1月初，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行化解風(fēng)險(xiǎn)改革重組有關(guān)事項(xiàng)的通知》提出，按照市場(chǎng)化、法治化原則，合理引導(dǎo)各類金融機(jī)構(gòu)和非金融企業(yè)積極參與村鎮(zhèn)銀行改革重組，進(jìn)一步拓展資本補(bǔ)充渠道。在您看來(lái)，村鎮(zhèn)銀行化解風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵何在？
張承惠：缺少長(zhǎng)期性資本投入是農(nóng)村金融面臨的一個(gè)大問(wèn)題。當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)融資主要是短期、超短期貸款，這適合農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)的周期，也符合一些流通領(lǐng)域快進(jìn)快出的需求。但未來(lái)全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，發(fā)展規(guī)?；r(nóng)業(yè)，需要長(zhǎng)期的資本性投資。
村鎮(zhèn)銀行較農(nóng)商行規(guī)模更小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力更弱，除少數(shù)與當(dāng)?shù)卣?，或大股東、大企業(yè)關(guān)系較好的村鎮(zhèn)銀行外，普遍面臨資金來(lái)源渠道窄、成本高的問(wèn)題，有時(shí)還成為母行的“提款機(jī)”。比如，某村鎮(zhèn)銀行的母行以高息將資金拆借給村鎮(zhèn)銀行獲取高額利潤(rùn)，間接抬高了“三農(nóng)”和小微企業(yè)的融資成本。
吸引城市工商資本投入到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是一個(gè)解決辦法，但也面臨較大風(fēng)險(xiǎn)。如農(nóng)民承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)得不到有效保障，可能導(dǎo)致長(zhǎng)期貸款無(wú)法償還。因此，要建立完善體制機(jī)制，暢通城市工商資本“下鄉(xiāng)”的渠道，保障長(zhǎng)期資本投入的合法權(quán)益。
由于規(guī)模小，多數(shù)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)管理能力也比較弱。從村鎮(zhèn)銀行未來(lái)發(fā)展看，可考慮通過(guò)母行進(jìn)行整合，實(shí)現(xiàn)規(guī)?；芾怼Ｄ壳耙恍┹^大的銀行已經(jīng)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行專職管理部門，通過(guò)事業(yè)部、專業(yè)化管理模式，設(shè)立投資管理型村鎮(zhèn)銀行，也值得關(guān)注研究。
讓農(nóng)村合作金融在鄉(xiāng)村振興中發(fā)揮積極作用
中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)：作為農(nóng)村金融體系的重要組成部分，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)是近年來(lái)村鎮(zhèn)銀行培育發(fā)展的主要力量。在強(qiáng)監(jiān)管背景下，農(nóng)村合作金融下一步該如何發(fā)展？
張承惠：我國(guó)農(nóng)村資金互助組織的主要問(wèn)題是不成體系，特別分散，受地方政府控制。一旦納入金融監(jiān)管體系、標(biāo)準(zhǔn)化發(fā)展，就無(wú)法生存。因?yàn)椤皹?biāo)準(zhǔn)化”會(huì)大大增加農(nóng)村資金互助組織的成本，使得勢(shì)單力薄的互助機(jī)構(gòu)無(wú)法承擔(dān)；同時(shí)出于防風(fēng)險(xiǎn)需要對(duì)互助組織業(yè)務(wù)范圍、服務(wù)對(duì)象的嚴(yán)格限制，也導(dǎo)致這類機(jī)構(gòu)難以生存。從部分省份農(nóng)民專業(yè)合作社信用互助業(yè)務(wù)試點(diǎn)情況看，為強(qiáng)化監(jiān)管防控風(fēng)險(xiǎn)，設(shè)定了諸如資金不出村、不準(zhǔn)設(shè)立資金池等嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)，造成資金需求與供給嚴(yán)重失配，試點(diǎn)社難以穩(wěn)定運(yùn)營(yíng)。從金融監(jiān)管角度看，一方面，針對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)設(shè)立的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，不適用于合作制的農(nóng)村資金互助組織；另一方面，我國(guó)地方尤其是縣域金融監(jiān)管力量嚴(yán)重不足，無(wú)法有效對(duì)農(nóng)村資金互助組織實(shí)施有效監(jiān)管。
發(fā)展我國(guó)農(nóng)村資金互助組織，讓農(nóng)村合作金融在鄉(xiāng)村振興中發(fā)揮積極作用，可借鑒國(guó)外的成功經(jīng)驗(yàn)。
一是建立完整的體系。比如日本的農(nóng)協(xié)組織，通過(guò)完整的組織體系、服務(wù)體系和運(yùn)行機(jī)制，覆蓋了日本農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、文化、生活的各個(gè)方面。其中，農(nóng)林中央金庫(kù)作為農(nóng)協(xié)的“中央銀行”，是各級(jí)農(nóng)協(xié)內(nèi)部以及農(nóng)協(xié)組織與其他金融機(jī)構(gòu)融通資金的協(xié)調(diào)者，可在全國(guó)范圍內(nèi)對(duì)農(nóng)協(xié)系統(tǒng)內(nèi)資金進(jìn)行融通、調(diào)劑、清算，實(shí)現(xiàn)資金的規(guī)模化投資運(yùn)營(yíng)。同時(shí)，農(nóng)林中央金庫(kù)也是農(nóng)村金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的最終承擔(dān)者，在防范金融風(fēng)險(xiǎn)方面的有效性遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于分散、各自為政的運(yùn)作模式。
二是資金互助與生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)密切關(guān)聯(lián)。國(guó)外的合作金融組織在發(fā)展初期都是與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)密切關(guān)聯(lián)在一起的，是“皮”與“毛”的關(guān)系，即成為農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)合作組織體系中的一部分、一個(gè)環(huán)節(jié)。只是隨著農(nóng)業(yè)規(guī)模化經(jīng)營(yíng)的發(fā)展，普通金融機(jī)構(gòu)也可以為農(nóng)村農(nóng)業(yè)提供有效服務(wù)了，互助才逐步走向商業(yè)化。我國(guó)目前的農(nóng)村資金互助組織多數(shù)是與生產(chǎn)脫節(jié)的，沒(méi)有真正貼近農(nóng)業(yè)、服務(wù)農(nóng)業(yè)，所謂“皮之不存，毛將附焉”，在發(fā)展過(guò)程中就會(huì)逐漸單純追求利潤(rùn)、盲目擴(kuò)張、行為失范。
因此，應(yīng)借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，成立類似農(nóng)協(xié)的組織，推動(dòng)我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的體系化，并使金融成為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)體系中的一個(gè)鏈條。不解決農(nóng)業(yè)互助組織體系問(wèn)題，就解決不了我國(guó)農(nóng)村合作金融的問(wèn)題。
